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    已经放开存款利率以后银行仍然做理财?银行做理财的原因何在呢?

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  • 银行理财曾经规模庞大,占理财产品市场份额的30%,也是人们最直接、最受欢迎的理财产品。

    很多人通过在银行存款和申请贷款来理解银行,传统理论认为银行通过存贷利差生存并实现利润。以往的存款竞争主要体现在存款竞争上。存款的增长是通过提高存款利率来实现的,利润是通过发放贷款来实现的。

    过去,银行融资的发展也受到存款利率的限制,老百姓对收入的追求更高。因此,银行通过理财的方式将自己的一部分利润转移给购买理财产品的人,因此理财产品的收益率与存款利率相同。

    问题是,如果存款利率放开,完全市场化,银行是否有必要制造金融产品?银行需要直接上调存款利率,甚至直接上调存款利率至理财收益率?

    01年

    中国存款利率正式市场化,存款利率上限已放开

    自2018年4月12日起,中国存款利率市场化正式进入人们的视野和生活。利率市场化后,商业银行可以根据自身的资金需求和融资能力,自主定价存贷款利率。存款利率市场化使每家银行的存款利率自由拥有和浮动。不仅不同银行的存款利率和存款利率不同,而且同一家银行处于不同的阶段,同一个城市甚至可以不同。

    02年

    虽然银行理财是通过提高收益率来吸引资金,但理财资金的使用和银行存款是两个完全不同的产品

    虽然银行理财最早的出现是为了解决部分储户对存款利率预期较高的需求,并以理财的方式拓展银行的客户和资金来源,但事实上,银行理财资金和存款资金的使用是完全不同的。

    银行存款可以用于信贷,这是银行最传统的业务。将存款资金用于贷款,通过存贷利差实现银行利润。

    银行的融资资金是不同的。银行的融资资金不能用于贷款,这是一个非常重要的区别。融资资金只能用于投资。无论是以前的保本保息理财产品,还是现在的任何一种理财产品,都存在风险,其根源在于融资资金用于投资。

    根据银监会颁布的《商业银行财务管理业务监督管理办法》对银行融资资金投资范围的规定,银行融资资金可以投资于国债、地方债券、央行票据、金融债券等债券,以及企业信用债券、银行间信用资产支持证券、交易所企业资产支持证券、公共资金和国务院银行业监督管理机构认定的其他资产。

    银行理财子公司成立后,可能会有一些以前没有的优势,比如销售起点较低,有的银行理财子公司推出的理财产品成立后1元就可以用于理财;已发行的公募理财产品基金可以直接投资于股票市场;非标投资限额限制较小,理财产品投资可以选择投资对象的可能性较大。

    03年

    存款利率放开后,银行为什么要开展理财业务,发行理财产品?实际上是一种新的盈利模式

    由于银行理财资金与银行存款资金完全不同,发行理财产品、从事理财业务的目的是什么?当然是盈利模式。

    银行不仅是存贷息差收入,也是中间业务收入。原因是:

    首先,资本消耗的方式和程度不同。每家银行都有一定的资本约束,这决定了银行信贷规模的最大化。理财业务属于代理客户理财业务,使用理财资金占用资金较少或不占用资金。因此,银行可以通过理财业务扩大资产规模。

    第二,理财业务带来的中间业务收入是银行重要的收入来源。我国商业银行与国外发达银行最大的差距在于中间业务收入占业务收入的比重。我国商业银行存贷息差收入以前占90%,现在仍占70%左右。但是,国外发达银行的中间业务收入有的占到40%-50%,有的甚至高达70%。因此,理财业务实现的收入属于银行的中间业务收入。

    三是通过理财业务,打破了银行、证券公司、保险等不同类型金融机构的限制,形成了跨行业竞争、跨行业、创新合作的行业。作为一种新的业务形态,它已经成为银行实现业务形态突破的重要途径。

    银行做理财业务不仅要通过资金来源实现贷款资金的使用,还要实现收入和利润的多元化,从而提高盈利能力。

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